储蓄：跟着加息节奏跑

北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐建议老百姓理财最稳妥的方式当然是存银行，银行的理财产品也是可以选择的，相对风险较小。

国债：受益加息周期

事实上，从去年4月第一期电子式储蓄国债开卖以来，就一改2010年频频“遇冷”的局面，发行持续热销。究其原因，业内分析认为，一方面是由于股市持续低迷，一些投资者转而青睐被誉为“金边债券”的国债；另一方面，市场普遍认为加息已到尾声，未来利率水平继续提高的概率不大。因此，国债成为一些风险规避型投资者的首选。国债购买者不仅吸引了追求固定收益的中老年投资者，也吸引了年轻人的加入。

股市：机会难觅惨淡走低

韩志国认为：IPO、大小非、再融资日甚一日，股市面临全方位的失血危险。中国股市根本看不到牛市迹象，一味看多会带来巨大的财富风险。股市，将探底不断。财经评论员叶檀认为：还没有闻到牛粪的味道，哪来的牛市！

基金：投资者受制于人

在许多股民看来，证券投资基金都是专家理财，是值得托付的专门理财机构。但从基金公司经营业绩看，由于各自的投资策略和风格不同，收益差距却很大，根据基金公司的投资报告，经营业绩相差几倍、甚至几十倍的都有，像一些著名的基金公司，经营业绩一直走在各家公司的前列，如果你投资这样的基金公司，一定会取得很好的收益，但如果投错了基金管理公司，有可能不光没有收益，还可能赔上老本。

黄金：年内最大的赢家

在众多投资理财产品中，黄金在通胀背景下的优势比其他品种更为突出。虽然目前国际金价保持在1700美元/盎司左右盘整，但国际形势并没有明朗，金价正处于盘整阶段，预计下跌空间有限。

目前我国黄金投资有多种形式和品种，如黄金现货、期货和纸货；在现货中又分为金条、金币、各种首饰和工艺品，可以适应不同爱好的消费者和投资人。

房市：越调控买房越纠结

在过去的一年里，为了抑制房价过快上涨，从国务院到各部委，都先后出台了多项政策措施，终于使房价有所松动。

那些将毕生积蓄都用来购房的百姓曾经认为通过房价高企而获得的资产增值是高枕无忧的，但最近他们突然发现，许多房地产开发商开始降价促销新楼，造成已经购房的人资产缩水。

在过去10年里，中国房地产平均累计涨幅超过500%。从长期看，房屋对抗通货膨胀的效果不错，但必须从稀缺性和可塑性上进行选择。否则，风险还是有的。目前房地产资产总量是股票资产总量的5倍。“十二五”期间，中国房地产业将面临结构性调整。如果真要投资房产，请大家记住：一定要从稀缺性和可塑性着手才能让投资有长期价值。

理财产品：把握短期品种

银行理财产品，其最大特点是安全性高，从资产配置角度看，投资者可适当比例配置这种低风险品种，从而保证资金安全。目前在“负利率”情况下，短期乃至超短期理财产品是较好的选择。

银行理财产品凭借高收益率和收益的相对稳定赢得百姓追捧。去年年中，CPI同比升幅4次超过6%，同期有不少超短期理财产品的年化收益率高于6%，长短期理财产品收益率倒挂。6月下旬，有股份制银行发行了3天期的理财产品，年化收益率超过7%。

各家银行就狂发收益极高的超短期理财产品，甚至出现收益率倒挂现象。“借道理财揽储”，这严重制约了理财产品市场正常的健康运行。这不，超短期理财产品的风光同样“超短”，已经招来监管部门的“呵斥”。针对银行理财规模的迅速扩大和出现的问题，监管对银行理财业务的关注度明显提高。在近期的市场上，超短期产品开始淡出银行理财舞台，尤其1个月期限以内的理财产品在大银行基本“绝迹”。

保险：居民意识增强

社会发展多元化，各种不确定因素增加，致使百姓的风险意识也在不断增强。为“防病”、“养老”、“平安”，人们舍得花钱。同时，伴随着人们理财观念的不断变化，储蓄性保险作为一种新兴金融投资手段正在被人们所接受，并成为继银行储蓄、证券投资后，百姓在金融领域的又一投资选择方式。购买一份保险，给自己和家人寻求一份平安，给未来生活寻求一份保障，成为居民入保的直接原因。此外，保险公司推出一些定期分红的险种，寻求资产升值也成为部分居民入保的动力。到期能归还保险本金并能获得增值的储蓄性保险备受参保人的认可。

2011年央行连续的加息政策对于寿险公司来说，分红水平也将随息而动，分红产品有效规避通胀的能力也会得到加强。从保障的角度看分红，是多多益善，从分红角度看保障，是步步为赢。